גמל להשקעה מול פוליסת חיסכון - ההשוואה הפשוטה

מה זה גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון שמנוהל על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח, תחת פיקוח רשות שוק ההון. אל תתנו לשם לבלבל אתכם: למרות המילה "גמל", זה לא חיסכון פנסיוני נעול. ההפך - זו בדיוק הנקודה החזקה שלו.

איך זה עובד? אתם מפקידים כסף - בהוראת קבע חודשית, בהפקדה חד פעמית או בשילוב של השניים - והכסף מושקע במסלול השקעה שאתם בוחרים: מסלולים סולידיים יותר, מסלולי מניות, מסלולים משולבים ועוד. אפשר לעבור בין מסלולים בכל שלב, והמעבר עצמו לא נחשב אירוע מס.

הנקודות המרכזיות שכדאי להכיר:

• נזילות מלאה - אפשר למשוך את הכסף בכל רגע, ללא קנס. במשיכה משלמים מס רווח הון על הרווח בלבד.
• תקרת הפקדה שנתית - יש מגבלה על כמה מותר להפקיד בכל שנה לכל חוסך. התקרה מתעדכנת מדי שנה, ולכן שווה לבדוק את הסכום העדכני לפני שמתכננים הפקדה גדולה.
• ניוד בין גופים - לא מרוצים מהגוף המנהל? אפשר לנייד את הקופה לבית השקעות אחר בלי למשוך את הכסף ובלי לשלם מס במעבר.

הטבת המס הגדולה: קצבה פטורה ממס בגיל 60

כאן מגיע היתרון הייחודי של גמל להשקעה, וכדאי לעצור עליו רגע. מי שמגיע לגיל 60 ובוחר להפוך את הכסף שנצבר בקופה לקצבה חודשית (על ידי העברתו לקופת גמל לקצבה), נהנה מהטבה משמעותית: הקצבה הזו פטורה ממס - וגם הרווחים שנצברו בדרך פטורים ממס רווח הון.

במילים פשוטות: אם אתם חוסכים בגמל להשקעה לאורך שנים, ובגיל 60 ומעלה מחליטים שאתם רוצים תוספת הכנסה חודשית לפנסיה, המדינה מוותרת על המס. זו אחת הסיבות שגמל להשקעה נחשב כלי מעניין גם בהקשר של תכנון פרישה - הוא נותן לכם גמישות: נשאר נזיל כל הדרך, ואם בסוף תבחרו בקצבה, תקבלו הטבת מס אמיתית.

חשוב לדייק: הפטור חל כשהכסף נמשך כקצבה מגיל 60. מי שמושך את הכסף כסכום חד פעמי משלם מס רווח הון רגיל על הרווחים, בכל גיל.

מה זה פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון (נקראת לפעמים "פוליסה פיננסית" או "פוליסת השקעה") היא מוצר חיסכון שמנוהל על ידי חברות ביטוח. למרות השם, אין כאן רכיב ביטוחי אמיתי - זו מעטפת השקעה לכל דבר: אתם מפקידים כסף, החברה משקיעה אותו במסלול שבחרתם, ואתם יכולים למשוך אותו מתי שתרצו.

הנקודות המרכזיות:

• נזילות מלאה - כמו בגמל להשקעה, הכסף זמין בכל עת, ובמשיכה משלמים מס רווח הון על הרווח.
• ללא תקרת הפקדה - וזה ההבדל הבולט. אפשר להפקיד כל סכום, בלי מגבלה שנתית. למי שיש סכום גדול להשקיע, זו נקודה משמעותית.
• מסלולים ייחודיים - חלק מהפוליסות מציעות מסלולי השקעה שלא תמיד קיימים במוצרים אחרים, כולל חשיפה לנכסים לא סחירים.
• מעבר בין מסלולים - גם כאן אפשר להחליף מסלול השקעה בתוך הפוליסה בלי שזה ייחשב אירוע מס.

ומה החיסרון המובנה? פוליסת חיסכון אינה ניתנת לניוד בין חברות. אם תרצו לעבור לחברת ביטוח אחרת, תצטרכו למשוך את הכסף - כלומר לשלם מס על הרווחים - ולפתוח פוליסה חדשה. בגמל להשקעה, כזכור, המעבר בין גופים פשוט ופטור ממס.

דמי ניהול: על מה משלמים וכמה

בשני המוצרים דמי הניהול נגבים כאחוז שנתי מהצבירה (הסכום שנצבר בחשבון), ובניגוד לפנסיה - בדרך כלל אין דמי ניהול מההפקדה. הגובה בפועל תלוי בגוף המנהל, בסכום ההשקעה וביכולת המיקוח שלכם.

כמה כללי אצבע:

• ככל שהסכום גדול יותר, כוח המיקוח שלכם גדל - ובמקרים רבים ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים מהמחירון.
• דמי הניהול בפוליסות חיסכון נוטים להיות מעט גבוהים יותר מאשר בגמל להשקעה, אבל זה לא חוק טבע - הכול פתוח למשא ומתן.
• הפרש קטן באחוזים מצטבר להרבה כסף לאורך שנים, כי הוא נגבה כל שנה מחדש מסכום שהולך וגדל.

טבלת השוואה מהירה

| מה משווים | גמל להשקעה | פוליסת חיסכון | |—|—|—| | נזילות | מלאה, משיכה בכל עת | מלאה, משיכה בכל עת | | תקרת הפקדה | תקרה שנתית מתעדכנת | ללא תקרה | | מס במשיכה | מס רווח הון על הרווח | מס רווח הון על הרווח | | קצבה פטורה ממס מגיל 60 | כן - יתרון ייחודי | לא | | ניוד בין גופים ללא מס | כן | לא, מעבר מחייב משיכה | | מעבר בין מסלולים | ללא אירוע מס | ללא אירוע מס | | מנוהל על ידי | בתי השקעות וחברות ביטוח | חברות ביטוח |

אז למי מתאים מה?

אין כאן תשובה אחת נכונה, אבל יש כיוונים ברורים:

גמל להשקעה מתאים במיוחד למי ש:

• חוסך סכומים חודשיים או שנתיים שנמצאים בתוך תקרת ההפקדה.
• חושב קדימה על גיל הפרישה ורוצה לשמור לעצמו את האופציה לקצבה פטורה ממס מגיל 60.
• מעריך את החופש לנייד את הכסף בין גופים מנהלים בלי לשלם מס בדרך.
• חוסך לילדים או לנכדים לטווח ארוך.

פוליסת חיסכון מתאימה במיוחד למי ש:

• רוצה להשקיע סכום גדול שעובר את תקרת ההפקדה של גמל להשקעה - למשל אחרי מכירת דירה, ירושה או מימוש פיצויים.
• כבר ניצל את תקרת ההפקדה השנתית בגמל להשקעה ומחפש בית לכסף נוסף.
• מתעניין במסלולי השקעה ייחודיים שקיימים רק בפוליסות.

ובעולם האמיתי? להרבה חוסכים התשובה היא בכלל "גם וגם": למלא את תקרת הגמל להשקעה, ואת היתרה להפנות לפוליסת חיסכון. כך נהנים מהטבת הקצבה של הגמל ומהגמישות של הפוליסה. אפשר לקרוא עוד על המוצרים בעמוד גמל להשקעה ופוליסות חיסכון בנתניה שלנו.

ההחלטה תלויה בכם - ואנחנו כאן לעזור

ההשוואה שעשינו כאן נותנת תמונה כללית, אבל הבחירה הנכונה תלויה במצב האישי שלכם: כמה כסף פנוי יש, מה טווח החיסכון, מה הגיל, מה כבר קיים אצלכם במוצרים אחרים ומה המטרות - דירה לילד, פנסיה מוגדלת או סתם כרית ביטחון שעובדת.

גיא חורי מאגמים סוכנות ביטוח בנתניה, עם מעל 20 שנות ניסיון בעולם הביטוח והפיננסים, מזמין אתכם לשיחת התאמה חינם וללא התחייבות. נעבור יחד על המצב הקיים, נבין את המטרות שלכם ונבדוק איזה פתרון חיסכון מתאים לכם באמת - בגובה העיניים ובלי אותיות קטנות.

התקשרו: 077-6705055, או השאירו פרטים באתר ונחזור אליכם בהקדם.